中小企業特別是眾多的民營企業在發展的過程中在解決就業、科研創新、稅收等方面為經濟發展、國家進步做出了巨大貢獻，但多數的企業營業規模較小，公司治理能力、管理能力較弱，財務制度、人事制度不健全導致公司的抗風險能力較弱，因此中小企業的融資難、融資貴的問題一直困擾著企業的發展。金融是百業之首，銀行是金融業之首。銀行，為企業的融資提供了高額度、低成本的資金支持，無論企業規模大小，能夠順利的獲得銀行貸款，都可以讓企業迅速擴大經營規模，提升市場占有率，增強盈利能力。
那么，如何高效、迅速的獲得銀行貸款，獲得低利率的銀行貸款呢？咱們來做一些探討和交流。
什么是銀行
金融機構的本質是經營和管理風險。目前，絕大多數的銀行的主要經營模式：吸收公眾存款，然后對外發放貸款，銀行的最核心的利潤是貸款和存款的利息差。那么如何保證這些利差盡量的多而又穩定可以持續呢？那就是盡量少的給儲戶利息，向優質的貸款客戶收取盡量高的貸款利率。同時也有人問，為什么存款人不直接放款給需要貸款的人呢？回答，很簡單，國家不允許，目前只有國家批準的銀行、信托、典當行、小額貸款公司可以經營信貸業務，個人是屬于民間行為，同時，個人的資金量也較小，個人也很難去審核信貸過程中的風險，自古以來的銀行，已經積累的豐富的信貸經驗和風險審核能力。
目前在互聯網迅速發展的年代，銀行的同質化越來越嚴重，金融產品叢出不窮，銀行的給百姓的存款成本越來越高，因為有較小的銀行或者理財成本提升，導致客戶的存款向高收益的金融產品便宜，同時隨著金融牌照的放開，能提供信貸資金的金融機構也慢慢變多，競爭比以前充分，于是貸款的利率在下降，于是銀行的貸款和存款的利差變小了，對于銀行的盈利能力，提出了較大的要求和挑戰。
那么銀行在從事信貸業務中具體有哪些特點呢？咱們一一舉例吧。
銀行的分類
商業銀行，如國有股份制銀行工農中建交、招商銀行、興業銀行、民生銀行、光大銀行、中信銀行、上海浦東發展銀行；城市商業銀行，北京銀行、上海銀行、天津銀行等；農村信用社，如北京農村商業銀行。政策性銀行，農業發展銀行，進出口銀行，國家開發銀行。
銀行認可的抵押物
房產，一般是住宅，寫字樓，商鋪和工業用地較難。
絕大多數的銀行，對房屋最為認可，因為房屋隨著時間會不斷升值，同時不易損毀等，同時對于一般的借款人來說，房產也是個人的主要資產。
存單
知識產權、專利
融資租賃用的大型設備
應收賬款
股權
股票
找對銀行，熟悉政策和風險偏好。
有些企業，比如農業，進出口的，涉及基礎設施的都可以找專門的政策性質銀行申請貸款，當然，不妨礙繼續的向商業銀行申請貸款。
盡量的和地方的商業銀行合作，比如，北京的企業，優先的尋找本地的北京銀行申請貸款。北京銀行，股東是北京市財政局，北京銀行對北京本地的企業相對較為熟悉，同時也了解北京市的各種產業政策，容易把控企業風險，因此北京銀行很多信貸政策都專門為當地的企業進行制定，經過比較，我們知道北京銀行對于北京的具有核心競爭力的、具有高成長性的高新技術企業給于較低的貸款利率，較高的貸款額度，而且和其他銀行比較起來，這些優勢，很明顯。
一般來說，規模大的銀行，貸款利率相對較低，但是對企業的要求較高，比如工商銀行，給國內很多的國有企業發放貸款，基準利率，甚至有的企業是下浮利率，但是這些貸款額度一般相對較大，幾億甚至是幾十億，一般的中小企業，甚至是民營企業根本無法滿足銀行的信貸要求。
不同的銀行的不同的支行，信貸特點不太一樣，比如，有的支行對環保行業特別熟悉，有的銀行對醫藥行業特別熟悉，行業上如果能匹配上這些支行，企業的貸款需求相對容易被滿足，而且審批流程也相對迅速、高效。
銀行貸款的發放方式
貸款
保函
信用證
銀行承兌匯票
具體申請貸款時的注意事項：
有貸款需求，提前申請，一般來說，銀行從收集完信貸資料，到最終放款，需要一到兩個月。
按照銀行的材料清單，盡快準備，盡量齊全。做不到的提前和銀行溝通，以方便銀行給出解決方案。準備材料的快慢和材料的質量，也會反映出一個企業的管理能力、運營效率，一般來說銀行的信貸材料也都不復雜。一般來說，對于一個正常經營的企業來說，準備材料也就需要2天到3天時間，試問，如果準備材料1個月才準備好，那銀行信貸人員會想，您到底是著急用錢還是不著急？或者，這企業執行效率也太低了吧？
任何事情，都和銀行實話實說。
銀行的信貸人員也是人。無論是企業還是老板，都是不斷的和人在打交道，如果很多材料都和銀行隱瞞，銀行會認為咱們的企業不誠信，不誠信的企業是發展不長遠的，這樣的企業貸款風險會很大。提供真實的信貸材料，這樣銀行信貸人員容易對企業的經營狀況有直觀的、可靠的了解，有利于銀行真實的對企業的各種數據進行分析，因為銀行已經做過了大量的信貸業務，對每個行業都心里有數，即使提供了虛假的材料，也很容易被銀行發現，各個企業請注意，如果你們曾經提供過虛假材料，有的銀行信貸人員只是沒說而已，不信您現在問問他？同時需要注意的是，如果提供虛假的資料而獲得貸款，一旦被銀行發現，銀行可能會要求客戶提前歸還部分或者全部貸款，甚至直接起訴，這涉及到貸款詐騙。
確定好信貸額度。
根據自己的企業經營狀況，賬期，利潤率，未來訂單計劃等，盡量周密計算自己的資金需求額度，貸款期限等。這樣對于銀行的信貸經理來說，您也是一位靠譜的企業主人，做事有有周密的計劃和邏輯，對企業的經營情況了如指掌。不要說盡量給我多貸點這樣模糊的詞，會讓銀行客戶經理覺得您沒有明確的目標，感覺心里沒底。
一般的銀行每年都有放款的額度和預算，一般年初額度充足，每年的年終或者最后一季度的放款額度較為緊張，也就意味著，一旦到了最后額度緊張的時候，可能銀行就會挑選質量高的客戶、利率高的客戶進行放款了。所以請注意申請貸款的時間，同時銀行考核企業的重點：還款能力、還款意愿、抵押物。
抵押物，有時候企業的法人或者股東，提供抵押，銀行看重的不是您的抵押物，而是看重您可以把全部家當都抵押給銀行的這種態度和信心，這樣也會讓銀行對您的未來順利、按時還款有信心。
一般銀行要求企業的核心團隊具有較久的行業經驗，因此企業的業務能力相對較強，抗風險能力強，比如，要求企業注冊兩年以上。
原則上，銀行對借款人、抵押人的年齡、健康程度也有一定的要求。
銀行貸款發放的注意事項：
盡量的將貸款分筆提款，一般，一筆貸款的期限是一年，到期需要歸還，如果1000萬的貸款一次性提取，到期的還本金的壓力會比較大。
銀行貸款一般是采用受托支付方式進行發放，即，銀行將貸款直接發放給客戶的供應商，這個錢供應商接到之后，如果迅速的轉回企業賬戶，那就是明顯的貸款回流，會有騙取貸款的嫌疑。
企業獲得銀行貸款之后：
及時向銀行索要貸款的合同、借據、放款憑證等相關文件，妥善保存，同時記錄好貸款的還款期限，按時支付利息、本金，在銀行維持良好的信貸記錄，不斷累積信譽，也有利于以后再和銀行合作的過程中，獲得較低的貸款利率。之前新希望集團的劉永好說過，看一個人有多少錢不重要，重要的是在你困難的時候，銀行愿意借多少錢給你才重要。很多大的企業，在整個市場不好的情況下照樣可以從銀行提取貸款，不是所有的企業都可以辦到的。從某種程度上來說，銀行的授信額度和企業的規模、質量成正比。很多人會說，銀行嫌貧愛富，當然了，銀行把錢借給你的時候，初衷是為了幫助企業，同時也能按期收回本金，獲得收益，這樣才能保證存款人的利益。所以，無論如何，都不要失信于銀行。銀行一般是晴天的時候說，快來貸款吧，下雨的時候說，抱歉，傘該還了，試問，如果不培養長期的信用和信任，下雨時候，您不還傘行么?
我們目前所接觸過的企業，所有的會計賬本、憑證、合同、發票等材料都整齊、有條不紊，這也是企業運行井井有條、管理高效的一個表現。
其他和銀行信貸有關的金融機構：
擔保公司：比如北京的貸款市場上，中關村擔保、首創擔保、?？平饟?，他們具有相對比銀行高的風險識別能力，因此通過他們擔保之后，容易獲得比銀行額度高很多的信貸額度，當然，他們需要收擔保費。這些擔保公司，一般喜歡國家或者當地政府所支持的特定行業，有時候，客戶可以享受政府為這些擔保機構所專門設立的各種貼息政策，以實際降低貸款客戶的資金成本，對于企業來說，也算是雪中送炭了。
銀行尋找貸款的解決方案：
上面已經列舉了很多的銀行的案例、經營特點，雖然每個銀行的信貸政策在大的方向上一致，但是依然有行業偏好、貸款額度、利率等方面的細微差別。很多企業老板和財務因為專心于自己的主營業務，依然沒有精力去到處尋找銀行貸款，那么，市場上有很多的中介，他們從業時間久，天天和銀行打交道，他們熟悉銀行的各種信貸政策。大多數企業，如果沒有足夠強大、專業的財務部門，不妨將融資業務尋找一個可靠的中介機構進行合作，目前即使是特別大型的企業也需要找專業的融資機構進行融資，比如證券公司就是直接融資的中介，甚至是連大名鼎鼎的高盛也是中介。
具在信貸行業從業多年的厚德典當工作人員表示，他們不但可以為企業的長期貸款提供良好的解決方案、對接適合的金融機構外，他們還可以為客戶的各種短期融資需求提供幫助，同時價格在市場上具有良好的競爭優勢，而且工作人員相對專業。